Die Rückzahlung des KfW-Studienkredits kann aufgrund der variablen Zinsen eine finanzielle Herausforderung sein. Da die Zinsen halbjährlich (jeweils zum 0.1. und 01.10.) angepasst werden, ist eine kluge Strategie entscheidend, um die Gesamtkosten niedrig zu halten.
Hier sind die effektivsten Wege, wie Sie bei Ihrem KfW-Studienkredit Zinsen sparen können:
1. Sondertilgungen nutzen (Der wichtigste Hebel)
Sondertilgungen sind beim KfW-Studienkredit jederzeit kostenlos und in beliebiger Höhe möglich.
- Wirkung: Jeder Euro, den Sie zusätzlich einzahlen, reduziert sofort die Restschuld. Da die Zinsen auf Basis der verbleibenden Restschuld berechnet werden, sinkt Ihre Zinslast für die gesamte restliche Laufzeit.
- Tipp: Nutzen Sie Steuerrückerstattungen, Boni oder Ersparnisse für Einmalzahlungen über das KfW-Onlineportal.
2. Festzinsoption prüfen
Zweimal im Jahr bietet die KfW an, den variablen Zinssatz in einen Festzins umzuwandeln (für bis zu 10 Jahre).
- Wann es Sinn ergibt: Wenn Sie erwarten, dass die Marktzinsen in Zukunft deutlich steigen, sichern Sie sich mit dem Festzins Planungssicherheit.
- Risiko: Sollten die Marktzinsen sinken, hängen Sie im (evtl. teureren) Festzins fest. Eine Kündigung des Festzinses ist meist nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
3. Die Karenzzeit verkürzen
Nach dem Studium folgt die Karenzzeit (meist 6 bis 23 Monate), in der Sie noch nicht tilgen, aber bereits Zinsen anfallen.
- Strategie: Wenn Sie schnell einen Job finden, beantragen Sie den vorzeitigen Tilgungsbeginn. Je früher Sie mit der Rückzahlung der Hauptschuld beginnen, desto weniger Zeit hat der Zinseszinseffekt, Ihre Schulden wachsen zu lassen.
4. Umschuldung in Betracht ziehen
Wenn Sie über ein festes Einkommen und eine gute Bonität verfügen, kann ein herkömmlicher Ratenkredit bei einer Filial- oder Direktbank deutlich günstiger sein als der KfW-Zins.
- Vorgehen: Vergleichen Sie den aktuellen KfW-Effektivzins mit Angeboten für Privatkredite. Liegt der Bankzins deutlich darunter, nehmen Sie den Privatkredit auf, lösen den KfW-Kredit auf einen Schlag ab und zahlen dann den günstigeren Kredit ab.
Vergleich: Variable vs. Feste Zinsen
| Merkmal | Variabler Zins (Standard) | Festzins (Option) |
| Zinsänderung | Alle 6 Monate (April/Oktober) | Bleibt gleich für 1–10 Jahre |
| Flexibilität | Kostenlose Sondertilgung immer möglich | Sondertilgung oft eingeschränkt |
| Risiko | Steigende Raten bei Marktzinsanstieg | Eventuell teurer bei sinkenden Marktzinsen |
| Planung | Schwer kalkulierbar | Sehr sicher |
Ein wichtiger Hinweis zur Steuer
Vergessen Sie nicht, die Zinsen in Ihrer Steuererklärung anzugeben. Studienkreditzinsen können als Werbungskosten (bei Zweitausbildung/Master) oder Sonderausgaben (bei Erstausbildung) abgesetzt werden. Das spart zwar keine Zinsen direkt bei der KfW, holt Ihnen aber einen Teil des Geldes vom Finanzamt zurück.
Hier sind zusätzliche, vertiefende Abschnitte, um den Ratgeber zu vervollständigen und noch spezifischere Tipps für die Rückzahlungsphase zu geben:
5. Zinsaufschub in Härtefällen prüfen
Sollten Sie nach dem Studium Schwierigkeiten haben, einen Job zu finden oder vorübergehend zahlungsunfähig sein, bietet die KfW Optionen zur Stundung oder zum Zinsaufschub an.
- Vorteil: Dies verhindert den sofortigen Verzug und negative Schufa-Einträge.
- Keine echte Ersparnis: Beachten Sie jedoch, dass gestundete Zinsen meist später kapitalisiert werden – das heißt, sie werden zur Restschuld addiert und verzinsen sich dann selbst weiter. Nutzen Sie dies also nur als Notlösung.
6. Überwachung der Zinsphasen (Timing)
Die KfW gibt die neuen Zinssätze für den variablen Kredit jeweils zum 1. April und 1. Oktober bekannt.
- Taktik: Beobachten Sie die Zinsentwicklung etwa 4–6 Wochen vor diesen Terminen. Wenn die EZB die Leitzinsen erhöht, ist absehbar, dass auch der KfW-Kredit teurer wird. In solchen Momenten ist eine Sondertilgung kurz vor der Zinsanpassung besonders effektiv, um die Bemessungsgrundlage für den neuen, höheren Zins zu senken.
7. Ratenhöhe aktiv steuern
Viele Kreditnehmer wählen zu Beginn eine sehr niedrige Tilgungsrate, um den Berufseinstieg finanziell abzufedern.
- Der “Zinsfalle” entkommen: Bei einer sehr niedrigen Rate zahlen Sie monatlich fast nur die Zinsen ab, während die eigentliche Schuld kaum sinkt.
- Empfehlung: Erhöhen Sie Ihre monatliche Rate, sobald Ihr Gehalt steigt. Schon eine Erhöhung um 50 € oder 100 € im Monat kann die Gesamtlaufzeit des Kredits um mehrere Jahre verkürzen und tausende Euro an Zinskosten sparen.
Checkliste für Ihren Tilgungsplan
- Status Quo: Loggen Sie sich im KfW-Onlinekreditportal ein und prüfen Sie den aktuellen Zinssatz und die Restschuld.
- Budget-Check: Wie viel Geld bleibt am Monatsende übrig? Könnte ein Teil davon fest in die Tilgung fließen?
- Sondertilgungs-Termine: Setzen Sie sich Erinnerungen für den 01.04. und 01.10., um zu entscheiden, ob Sie eine Einmalzahlung leisten oder in den Festzins wechseln wollen.
- Steuer-Ordner: Legen Sie die Jahresbescheinigung der KfW direkt zu Ihren Steuerunterlagen.
Experten-Tipp: Das “Zins-Differenz-Geschäft”
Bevor Sie eine große Sondertilgung leisten, vergleichen Sie den KfW-Zinssatz mit den Zinsen auf einem Tagesgeldkonto.
- Liegt der KfW-Zins bei 7,5% und Ihr Tagesgeld nur bei 3,5%, ist die Tilgung die beste “Rendite”, die Sie erzielen können.
- Sollte der KfW-Zins jedoch (theoretisch) unter das Niveau von sicheren Festgeldanlagen fallen, könnte es sinnvoller sein, das Geld erst anzulegen und später gesammelt zu tilgen.