Warum ist die RLV so wichtig?
Im Gegensatz zu einer Kapitallebensversicherung dient die RLV rein dem Todesfallschutz. Das macht sie besonders effizient:
- Hoher Schutz für wenig Geld: Da kein Kapital angespart wird, sind die Beiträge gerade für junge, gesunde Menschen extrem günstig.
- Existenzsicherung: Sie stellt sicher, dass der Hinterbliebene nicht nur die Bestattungskosten decken kann, sondern auch den laufenden Lebensunterhalt, die Miete oder die Ausbildung der Kinder.
- Darlehensabsicherung: Bei einem Hauskauf verlangen Banken oft eine RLV, damit der Kredit auch beim Tod eines Hauptverdieners getilgt werden kann.
Die 3 wichtigsten Strategien für Familien
Es gibt verschiedene Wege, wie Paare sich absichern können. Die Wahl hängt von der individuellen Lebenssituation ab:
1. Über-Kreuz-Versicherung (Der Steuertipp)
Anstatt dass jeder sich selbst versichert, versichert Partner A das Leben von Partner B und umgekehrt.
- Vorteil: Im Leistungsfall fällt keine Erbschaftsteuer an, da der Überlebende der Versicherungsnehmer ist und die Versicherungssumme somit sein “eigenes Geld” ist.
2. Die Verbundene Leben
Beide Partner sind in einem Vertrag versichert. Die Summe wird ausgezahlt, wenn einer von beiden verstirbt.
- Vorteil: Oft etwas günstiger als zwei Einzelverträge.
- Nachteil: Die Summe wird nur einmal gezahlt (auch wenn beide gleichzeitig versterben) und der Vertrag endet danach.
3. Fallende Versicherungssumme (Annuitätisch)
Die Versicherungssumme sinkt über die Jahre (parallel zur Restschuld eines Kredits oder wenn die Kinder älter werden).
- Vorteil: Die Beiträge sind nochmals niedriger, da das Risiko für die Versicherung mit der Zeit abnimmt.
Worauf solltet ihr beim Abschluss achten?
- Die richtige Summe: Experten empfehlen das 3- bis 5-fache des Bruttojahreseinkommens plus eventuelle Schulden (Immobilienkredit).
- Die Laufzeit: Der Schutz sollte mindestens so lange laufen, bis die Kinder ihre erste Ausbildung abgeschlossen haben (meist bis zum 25. Lebensjahr) oder der Kredit abbezahlt ist.
- Nachversicherungsgarantie: Achtet darauf, dass ihr die Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen könnt (z. B. bei der Geburt eines weiteren Kindes oder einer Gehaltserhöhung).
- Raucherstatus: Nichtraucher zahlen oft weniger als die Hälfte der Prämie. Es lohnt sich also doppelt, aufzuhören!
Ein kleiner Fallstrick: Die Berufsunfähigkeit
Die RLV schützt nur im Todesfall. Wenn ein Elternteil aufgrund von Krankheit nicht mehr arbeiten kann (was statistisch viel häufiger vorkommt), hilft die RLV nicht. Eine Kombination aus RLV und Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für junge Familien oft das ideale Sicherheitspaket.
Wichtig: Beantwortet die Gesundheitsfragen im Antrag immer wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können dazu führen, dass die Versicherung im Ernstfall die Zahlung verweigert.
Faktoren, die den Preis beeinflussen
Die Prämie richtet sich nach dem individuellen Risiko. Folgende Punkte sind entscheidend:
| Faktor | Auswirkung |
| Raucherstatus | Raucher zahlen oft das Doppelte oder Dreifache. |
| Beruf | Körperlich fordernde Berufe sind meist teurer als Bürojobs. |
| Hobbys | Risikosportarten (Tauchen, Fallschirmspringen) können Aufschläge bedeuten. |
| BMI | Starkes Übergewicht führt oft zu höheren Beiträgen. |
Worauf solltet ihr beim Abschluss achten?
- Die richtige Summe: Experten raten zum 3- bis 5-fachen des Bruttojahreseinkommens plus offene Schulden.
- Die Laufzeit: Der Schutz sollte laufen, bis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen (ca. 25. Lebensjahr) oder der Kredit getilgt ist.
- Nachversicherungsgarantie: Wichtig, um die Summe bei Ereignissen wie einer weiteren Geburt oder einem Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen zu können.
- Bezugsrecht: Legt genau fest, wer das Geld im Ernstfall erhalten soll (meist der Partner), damit es nicht erst in die Erbmasse fällt und gesperrt wird.
Fazit: Ein kleiner Beitrag für große Sicherheit
Die RLV ist die einzige Versicherung, bei der man für ein paar Euro im Monat eine Absicherung in Millionenhöhe erhalten kann. In Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bildet sie das perfekte Sicherheitsnetz für jede junge Familie.
Wichtig: Seid bei den Gesundheitsfragen absolut ehrlich. Falschangaben gefährden den Versicherungsschutz im Leistungsfall!