1. Die “harten Fakten”: Was die Bank sehen will
Banken prüfen bei Selbstständigen meist die letzten zwei bis drei Jahre. Bereiten Sie diese Unterlagen lückenlos vor:
- Einkommensteuerbescheide: Die letzten zwei bis drei Jahre (belegt Ihr tatsächliches Nettoeinkommen).
- BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung): Aktuell und aussagekräftig (nicht älter als drei Monate), inklusive Summen- und Saldenliste.
- Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) oder Bilanzen: Je nach Unternehmensgröße.
- Selbstauskunft: Eine Aufstellung Ihrer privaten Ausgaben und Einnahmen (Miete, Versicherungen, Lebenshaltung).
- Kontoauszüge: Meist der letzten 90 Tage, um die Kontoführung zu prüfen.
2. Strategien, um die Zusage-Chancen zu erhöhen
Neben den Zahlen zählt das Vertrauen in Ihr Geschäftsmodell.
- Eigenkapital einbringen: Je mehr eigenes Geld Sie investieren (ideal sind 20 % oder mehr), desto geringer ist das Risiko für die Bank.
- Sicherheiten bieten: Lebensversicherungen, Immobilien, Sparguthaben oder ein solventer Bürge (z. B. der Partner mit Festanstellung) wirken Wunder.
- Auftragslage dokumentieren: Zeigen Sie eine Liste fester Kunden oder unterschriebene Verträge für die Zukunft. Das beweist, dass Geld fließen wird.
- Zweiten Kreditnehmer hinzunehmen: Wenn Ihr Partner ein regelmäßiges Einkommen aus nicht-selbstständiger Arbeit hat, verbessert das Ihr Rating massiv.
3. Der professionelle Auftritt
Das Bankgespräch ist ein Verkaufsgespräch – Sie verkaufen Ihre Kreditwürdigkeit.
- Transparenz: Seien Sie ehrlich bei Schwankungen. Ein schlechtes Quartal ist kein K.O.-Kriterium, solange Sie erklären können, warum es so war und wie Sie gegengesteuert haben.
- Zweck des Kredits: Definieren Sie genau, wofür das Geld genutzt wird. Investitionen, die den Umsatz steigern, sieht die Bank lieber als reinen Konsum oder Liquiditätsengpässe.
- Businessplan (bei Gründern/Großprojekten): Ein professioneller Plan mit Markt- und Wettbewerbsanalyse zeigt, dass Sie Ihr Handwerk verstehen.
4. Alternativen prüfen
Wenn die Hausbank “Nein” sagt, gibt es spezialisierte Wege:
| Option | Vorteil |
| KfW-Kredite | Haftungsfreistellungen für die Bank, oft günstigere Zinsen. |
| Bürgschaftsbanken | Springen ein, wenn Sie selbst keine materiellen Sicherheiten haben. |
| Online-Kreditmarktplätze | Plattformen wie iwoca oder fincompare haben oft flexiblere Algorithmen für Selbstständige als klassische Filialbanken. |
Pro-Tipp: Prüfen Sie vorab Ihre SCHUFA-Selbstauskunft. Manchmal verhindern veraltete oder falsche Einträge eine Kreditzusage, ohne dass Sie es wissen.