Die Angst vor dem „Später“: Warum wir heute handeln müssen
Haben Sie sich heute Morgen schon einmal gefragt, wie die Welt aussieht, wenn Ihr Kind achtzehn Jahre alt wird? Wir alle kennen dieses Gefühl im Bauch. Die Sorge, ob wir genug getan haben. Wir arbeiten hart, wir sparen an uns selbst, wir wollen nur das Beste. Doch während die Preise im Supermarkt steigen und die Zinsen auf dem Sparbuch kaum die Inflation decken, stellt sich die bittere Frage: Reicht Liebe allein aus, um den Start ins Erwachsenenleben zu finanzieren?
Ein Studium in einer fernen Stadt, der erste eigene Wagen oder die Kaution für die erste Wohnung – das alles kostet heute bereits ein kleines Vermögen. In zwanzig Jahren wird es noch teurer sein. Aber hier ist die gute Nachricht: Sie besitzen bereits das mächtigste Werkzeug für den Reichtum Ihres Kindes. Es heißt Zeit. Und es wird jeden Monat direkt vom Staat auf Ihr Konto überwiesen.
Das deutsche Kindergeld: Ein Geschenk, das viele unterschätzen
Seit Anfang 2023 beträgt das Kindergeld in Deutschland einheitlich 250 Euro pro Kind und Monat. Für viele Familien verschwindet dieser Betrag im allgemeinen Rauschen der Fixkosten. Er fließt in Windeln, Kleidung oder den Wocheneinkauf. Das ist verständlich, aber es ist eine verpasste historische Chance.
In keinem anderen Land gibt es eine so verlässliche, monatliche Finanzspritze über mindestens 18 Jahre hinweg. Wenn Sie dieses Geld nicht konsumieren, sondern klug investieren, nutzen Sie den Zinseszinseffekt in seiner reinsten Form. Es geht nicht darum, reich zu sein. Es geht darum, das Geld, das ohnehin kommt, für sich arbeiten zu lassen.
Die Mathematik des Glücks: Einfach erklärt
Stellen Sie sich vor, Sie legen die 250 Euro monatlich einfach unter das Kopfkissen. Nach 18 Jahren hätten Sie 54.000 Euro. Das ist viel Geld. Aber inflationstechnisch hat dieses Geld dann deutlich an Kaufkraft verloren.
Nutzen Sie stattdessen den Kapitalmarkt und erzielen eine durchschnittliche Rendite von 7 % pro Jahr (was historisch gesehen für den globalen Aktienmarkt konservativ ist), sieht die Rechnung anders aus. Aus den 54.000 Euro Eigenkapital werden plötzlich über 100.000 Euro. Das ist der Unterschied zwischen „irgendwie klarkommen“ und „finanzieller Freiheit“.
Der 5-Schritte-Plan zum Kinder-Vermögen
Folgen Sie diesen Schritten, um ein solides Fundament zu bauen. Speichern Sie sich diesen Abschnitt, denn er ist Ihr Fahrplan für die nächsten Jahre.
1. Das richtige Depot wählen
Eröffnen Sie ein Junior-Depot. Viele deutsche Banken und Online-Broker bieten diese kostenlos an. Der Vorteil: Das Depot läuft auf den Namen des Kindes. Das spart Steuern, da dem Kind ein eigener Grundfreibetrag und Sparer-Pauschbetrag zustehen.
2. Den Weltmarkt kaufen (ETF)
Setzen Sie nicht auf Einzelaktien. Das Risiko ist zu hoch. Wählen Sie einen breit gestreuten ETF (Exchange Traded Fund), der den MSCI World oder den FTSE All-World abbildet. Damit investieren Sie gleichzeitig in die 1.500 bis 3.500 größten Unternehmen der Welt.
3. Den Dauerauftrag automatisieren
Disziplin ist der Feind des Erfolgs, wenn man sie jedes Mal neu aufbringen muss. Richten Sie einen Sparplan ein, der direkt nach dem Eingang des Kindergeldes ausgeführt wird. Was Sie nicht sehen, geben Sie nicht aus.
4. Die „Großeltern-Strategie“
Laden Sie Oma und Opa ein, sich zu beteiligen. Statt des zehnten Plastikspielzeugs zum Geburtstag können 20 oder 50 Euro zusätzlich in den Sparplan fließen. Teilen Sie diesen Artikel mit Menschen, denen finanzielle Sicherheit wichtig ist – vielleicht inspiriert es die Verwandtschaft.
5. Finger weg!
Das ist der wichtigste Punkt. Viele Eltern geraten in Versuchung, das Geld bei einer Autoreparatur oder einem teuren Urlaub anzurühren. Betrachten Sie dieses Konto als Tabuzone. Es gehört nicht Ihnen, es gehört der Zukunft Ihres Kindes.
Praxisbeispiel Deutschland: Die Macht der 18 Jahre
Nehmen wir Familie Schmidt aus München. Sie fangen direkt nach der Geburt ihrer Tochter an.
- Szenario A (Sparbuch): 250 Euro monatlich bei 0,5 % Zinsen. Nach 18 Jahren: ca. 56.500 Euro.
- Szenario B (Aktien-ETF): 250 Euro monatlich bei 7 % Rendite. Nach 18 Jahren: ca. 104.000 Euro.
Der Unterschied von fast 50.000 Euro ist kein Glück. Es ist eine Entscheidung. Viele Leser kommen genau hierher zurück, um sich diese Zahlen noch einmal vor Augen zu führen, wenn sie zweifeln, ob sich das Risiko lohnt.
Die drei größten Fehler deutscher Eltern
- Warten auf den „richtigen“ Zeitpunkt: Es gibt keinen perfekten Einstieg. Jeder Monat, den Sie warten, kostet Sie tausende Euro an Zinseszins am Ende der Laufzeit.
- Zu konservative Anlagen: In einem Zeitraum von 18 Jahren glätten sich alle Börsenschwankungen aus. Ein Sparbuch ist bei der aktuellen Inflation ein garantierter Verlust.
- Falsche steuerliche Gestaltung: Wenn das Depot auf Ihren Namen läuft, zahlen Sie ab einer gewissen Summe Abgeltungsteuer. Nutzen Sie das Junior-Depot konsequent aus.
Der langfristige Einfluss: Mehr als nur Geld
Wenn Ihr Kind mit 18 Jahren ein sechsstelliges Depot übernimmt, schenken Sie ihm mehr als nur Euros. Sie schenken ihm Optionen.
- Es muss keine belastenden Studienkredite aufnehmen.
- Es kann ein Auslandsjahr machen, das den Horizont erweitert.
- Es lernt von Anfang an, wie Investieren funktioniert.
Sie brechen den Kreislauf des „Von-Monat-zu-Monat-Lebens“. Sie legen den Grundstein für eine neue Generation von finanziell gebildeten Menschen.
Was Sie heute tun sollten
Warten Sie nicht bis morgen. Die Eröffnung eines Depots dauert online heute weniger als zehn Minuten. Identifizieren Sie sich per Video-Ident, richten Sie den Sparplan ein und atmen Sie tief durch. Sie haben heute eine der wichtigsten Aufgaben als Elternteil erledigt.
Teilen Sie diesen Artikel mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin. Setzen Sie sich heute Abend zusammen und treffen Sie diese Entscheidung gemeinsam.
Fazit: Ihre Liebe verdient einen Plan
Wir können unsere Kinder nicht vor allen Enttäuschungen der Welt schützen. Wir können ihnen nicht jeden Stein aus dem Weg räumen. Aber wir können dafür sorgen, dass sie nicht über finanzielle Hürden stolpern, die wir mit ein wenig Weitsicht hätten verhindern können.
Das Kindergeld ist eine Leihgabe der Gesellschaft an die Zukunft. Machen Sie das Beste daraus. Ihr Kind wird Ihnen in 18 Jahren nicht für das Spielzeug danken, das heute im Keller verstaubt. Es wird Ihnen für die Freiheit danken, die Sie ihm ermöglicht haben.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
1. Was passiert, wenn ich das Geld früher brauche? Theoretisch können Sie (als gesetzliche Vertreter) über das Geld verfügen, solange das Kind minderjährig ist. Rechtlich gesehen gehört das Geld jedoch dem Kind. Es sollte wirklich nur im äußersten Notfall angetastet werden.
2. Ist das Geld sicher, wenn die Börse crasht? Kurzfristig schwankt der Wert. Aber in der Geschichte der letzten 100 Jahre gab es keinen 15-Jahres-Zeitraum, in dem ein breit gestreutes Weltportfolio eine negative Rendite erzielt hat. Geduld ist Ihre größte Sicherheit.
3. Muss mein Kind Steuern zahlen? Jedes Kind hat in Deutschland einen eigenen Steuerfreibetrag (Grundfreibetrag + Sparerpauschbetrag). Bis zu einem Betrag von über 11.000 Euro pro Jahr an Gewinnen bleibt alles steuerfrei. Das erreichen Sie mit 250 Euro im Monat in der Regel nicht so schnell.
4. Hat das Vermögen Einfluss auf das BAföG? Ja. Wenn das Kind über ein nennenswertes eigenes Vermögen verfügt, wird dies beim BAföG-Antrag angerechnet. Wer jedoch 100.000 Euro im Depot hat, ist ohnehin nicht auf staatliche Kredite angewiesen – das ist das Ziel!
5. Kann ich auch weniger als 250 Euro sparen? Absolut. Viele Broker erlauben Sparpläne ab 1 Euro. Wichtig ist nicht die Höhe, sondern dass Sie anfangen. Auch 50 Euro monatlich bewirken über 18 Jahre Wunder.
6. Was passiert mit 18 Jahren? Das Depot geht rechtlich vollständig in die Verfügungsgewalt Ihres Kindes über. Deshalb ist es wichtig, dem Kind bis dahin finanzielle Bildung zu vermitteln, damit das Vermögen nicht sofort für einen Sportwagen ausgegeben wird.
