1. Die Falle der Unterversicherung
Das ist das gefährlichste Geheimnis. Wenn du eine Versicherungssumme von 50.000 € angibst, dein Besitz aber eigentlich 100.000 € wert ist, bist du zu 50 % unterversichert.
- Die Konsequenz: Bei einem Schaden zahlt die Versicherung auch nur 50 % – selbst wenn nur ein Fernseher für 1.000 € gestohlen wurde. Du bekämst nur 500 €.
- Lösung: Achte auf den „Unterversicherungsverzicht“. Meist wird hierfür eine Pauschale von ca. 650 € pro Quadratmeter Wohnfläche angesetzt.
2. Grobe Fahrlässigkeit
Hast du die brennende Kerze im Wohnzimmer vergessen oder das Fenster auf Kipp gelassen, während du einkaufen warst? Früher war das ein Grund für die Versicherung, die Zahlung massiv zu kürzen.
- Geheimnis: Moderne Top-Tarife verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit.
- Check: Steht dieser Verzicht nicht explizit drin, bleibst du bei eigenem Verschulden oft auf den Kosten sitzen.
3. “Einbruchdiebstahl” vs. “Einfacher Diebstahl”
Die Versicherung unterscheidet strikt:
- Einbruchdiebstahl: Jemand bricht die Tür auf oder schlägt ein Fenster ein. Das ist fast immer versichert.
- Einfacher Diebstahl: Du lässt die Haustür offen oder das Handy im Café auf dem Tisch liegen. Das ist meist nicht versichert.
- Trick: Diebstahl aus KFZ oder Fahrraddiebstahl muss oft über Zusatzbausteine (Klauseln) extra eingeschlossen werden.
4. Wertsachen-Grenzen
Hast du teuren Schmuck, Goldmünzen oder teure Kunst? In den Standardbedingungen sind Wertsachen oft nur bis zu 20 % oder 30 % der Versicherungssumme abgedeckt.
- Zudem müssen sie ab bestimmten Werten in einem Tresor gelagert werden, der fest mit der Wand verbaut ist. Prüfe unbedingt die Entschädigungsgrenzen für „Wertsachen außerhalb von Tresoren“.
5. Außenversicherung: Schutz im Urlaub
Viele wissen nicht, dass die Hausratversicherung auch im Hotelzimmer oder in der Ferienwohnung gilt.
- Aber: Das gilt meist nur für einen begrenzten Zeitraum (z. B. 3 bis 6 Monate) und die Entschädigung ist oft auf einen Prozentsatz der Gesamtsumme (z. B. 10 %) begrenzt.
6. Überspannungsschäden durch Blitz
Ein direkter Blitzeinschlag ist fast immer versichert. Aber was ist mit dem indirekten Einschlag (Überspannung), der deinen PC oder Fernseher grillt, obwohl der Blitz zwei Straßen weiter eingeschlagen ist?
- In alten Verträgen sind Überspannungsschäden oft nicht oder nur geringfügig mitversichert. In neuen Verträgen sollte dies bis zu 100 % der Versicherungssumme abgedeckt sein.
Kurzer Check für deinen Vertrag:
| Punkt | Empfehlung |
| Unterversicherungsverzicht | Unbedingt einschließen (meist via m²-Pauschale). |
| Grobe Fahrlässigkeit | Sollte zu 100 % mitversichert sein. |
| Fahrraddiebstahl | Prüfen, ob eine Nachtzeitklausel (22 bis 6 Uhr) existiert – diese sollte gestrichen sein. |
| Elementarschäden | Schutz gegen Hochwasser/Starkregen muss meist extra gebucht werden. |
- Hotelkosten im Schadensfall: Wenn deine Wohnung nach einem Brand oder Wasserschaden unbewohnbar ist, übernehmen gute Tarife die Hotelkosten oft für bis zu 12 Monate.
- Trickdiebstahl in der Wohnung: Wenn sich jemand unter falschem Vorwand (z. B. “Handwerker”) Zutritt verschafft und klaut, leisten viele Basis-Tarife nicht – das muss explizit eingeschlossen sein.
- Gartenmöbel und Grills: Diese sind oft nur versichert, wenn sie sich im Gebäude befinden. Im Kleingedruckten sollte stehen, dass “Hausrat im Freien” (z. B. auf der Terrasse) mitversichert ist.
- Datenrettungskosten: Wenn deine Festplatte durch ein versichertes Ereignis (z. B. Brand) beschädigt wird, sind die oft extrem teuren Kosten für die professionelle Datenwiederherstellung ein wichtiger Zusatz.
- Vandalismus nach Einbruch: Diebe finden oft nichts und verwüsten aus Frust die Wohnung. Achte darauf, dass Vandalismusschäden ohne Summenbegrenzung enthalten sind.
- Sengschäden: Ein Funke aus dem Kamin oder eine Zigarette verursacht ein Loch im Teppich, ohne dass ein offenes Feuer ausbricht. Das ist oft nur in Premium-Tarifen abgedeckt.
- Wasserschaden durch Aquarien oder Wasserbetten: Schäden durch auslaufendes Wasser aus diesen Quellen müssen oft gesondert im Kleingedruckten erwähnt werden.
- Wäsche auf der Leine: Der Diebstahl von Wäsche oder Garteninventar ist häufig nur bis zu einer bestimmten Entschädigungsgrenze (z. B. 1.000 €) versichert.
- Vorsorgeschutz für Neukäufe: Wenn du dir während der Vertragslaufzeit teure neue Möbel kaufst, bietet ein guter Tarif einen “Vorsorgeschutz”, damit du bis zur nächsten Anpassung nicht unterversichert bist.
- Rückreisekosten aus dem Urlaub: Wenn zu Hause eingebrochen wird und du deinen Urlaub abbrechen musst, zahlen einige Versicherer die Reise-Rückkehrkosten.