1. Das Modell wählen: Rendite vs. Sicherheit
Es gibt drei Hauptarten der Rürup-Rente. Für die meisten Selbstständigen ist die fondsgebundene Variante am attraktivsten, da sie die Inflation am ehesten ausgleicht.
| Modell | Für wen geeignet? | Vorteil | Nachteil |
| Fondsgebunden / ETF | Jüngere & Renditeorientierte | Hohe Gewinnchancen durch Aktien/ETFs | Wertschwankungen möglich |
| Klassisch | Kurz vor der Rente / Sicherheitsfans | Garantierte Mindestrente | Sehr geringe Verzinsung |
| Hybrid | Unentschlossene | Mix aus Sicherheit und Fondschancen | Oft hohe Verwaltungskosten |
2. Die wichtigsten Auswahlkriterien
Achten Sie beim Vergleich nicht nur auf den Markennamen, sondern auf diese “harten” Fakten:
- Effektivkosten: Diese geben an, um wie viel Prozent Ihre jährliche Rendite durch Gebühren geschmälert wird. Gute Tarife liegen bei unter 1,0 %.
- Rentenfaktor: Dieser Wert bestimmt, wie viel monatliche Rente Sie pro 10.000 € Guthaben sicher erhalten. Ein garantierter Rentenfaktor von 25 € oder mehr gilt als gut.
- Flexibilität bei Einzahlungen: Da das Einkommen bei Selbstständigen schwankt, muss der Vertrag erlauben, Beiträge jederzeit zu senken, auszusetzen oder durch Einmalzahlungen (Sonderzahlungen) am Jahresende zu erhöhen.
- ETF-Auswahl: Achten Sie darauf, dass kostengünstige ETFs (z.B. auf den MSCI World) wählbar sind, um die internen Fondskosten niedrig zu halten.
3. Top-Anbieter & Testsieger (Stand 2025)
In aktuellen Fachvergleichen (z.B. von Finanztip, FragFina oder Wirtschaftswoche) schneiden folgende Anbieter regelmäßig gut ab:
- Condor (Congenial Basis): Bekannt für einen sehr hohen garantierten Rentenfaktor und gute ETF-Optionen.
- Alte Leipziger (AL_Rente Flex): Sehr flexibel in der Gestaltung und ein finanzstarker Versicherer.
- Raisin (Sutor Bank): Oft die günstigste Option für reine ETF-Sparer (niedrige Verwaltungskosten), allerdings ohne klassischen Versicherungsmantel mit Rentengarantie im selben Maße wie Lebensversicherer.
- LV 1871 & Continentale: Häufige Empfehlungen für fondsgebundene Lösungen mit hoher Transparenz.
4. Steuer-Check: Lohnt es sich für Sie?
Für das Jahr 2025 können Sie bis zu 29.344 € (Ledige) bzw. 58.688 € (Verheiratete) zu 100 % als Sonderausgaben absetzen.
Tipp: Die Rürup-Rente lohnt sich besonders, wenn Ihr persönlicher Steuersatz aktuell hoch ist (hohe Ersparnis jetzt) und im Alter voraussichtlich niedriger sein wird (geringere Versteuerung der Auszahlung).
5. Wichtige Fallstricke (Das Kleingedruckte)
- Kein Kapitalwahlrecht: Sie kommen nie an das Kapital in einer Summe heran. Es gibt nur eine lebenslange Rente.
- Nicht kündbar: Ein Rürup-Vertrag kann nur beitragsfrei gestellt, aber nicht aufgelöst werden. Das Geld ist bis zur Rente “gefangen”.
- Hinterbliebene: Eine Absicherung für Partner oder Kinder muss oft explizit als Zusatzbaustein eingeschlossen werden, sonst verfällt das Geld im Todesfall an die Versichertengemeinschaft.